Как выгодно получить ипотечный кредит?

Желание стать обладателем собственного жилья присуще каждому человеку. Но далеко не все могут себе позволить единовременно выложить необходимую сумму при заключении сделки. И единственным возможным решением в этом случае становится использование заемных средств.

Потребительский кредит выдается на ограниченный срок и процентная ставка по нему сравнительно высока. А ипотечное кредитование позволяет получить необходимые денежные средства у банка под разумный процент на длительный срок. Итак, что представляет собой ипотека, как получить максимально комфортные условия и на что следует обратить внимание при выборе банка?

Критерии определения выгодной ипотеки

Выбирая банковскую организацию для подачи заявления о предоставлении ипотеки, потенциальному заемщику следует обращать внимание на такие условия, как:

1. Размер первоначального взноса. Чем выше его размер, тем меньшее количество заемных средств понадобится для приобретения жилья. А это означает, что и платить придется значительно меньше. Да и в зависимости от размера первоначального взноса по ипотеке многие банковские организации снижают процентную ставку.
2. Процентная ставка по ипотеке. Банки предлагают различные условия для сторонних заемщиков и для собственных активных клиентов (держателей зарплатных карт или же владельцев вкладов). Для активных клиентов условия всегда будут более выгодными и комфортными.
3. Страхование жизни и трудоспособности. Если заемщик отказывается оплачивать услуги страхования жизни или трудоспособности, то процентная ставка по ипотеке может вырасти на 1% и более.
4. Возможность досрочного погашения. Не все кредитные организации предоставляют возможность досрочно погасить ипотечный кредит. Поэтому стоит остановить свой выбор на тех, кто позволяет своим клиентам возвращать займ до истечения срока договора без каких-либо штрафных санкций.
5. Наличие явных комиссий. Ознакомиться с их размером можно при внимательном изучении договора ипотечного кредитования.
6. Платежная схема. Платеж по ипотеке может быть как аннуитетной(равными долями в течение всего срока погашения) или же дифференцированной (в этом случае размер выплат постепенно уменьшается к концу периода погашения задолженности).
7. Валюта кредита. По желанию заемщика можно выбрать валютную ипотеку. Займ выдается в евро или долларах. Но перечень банков, предоставляющих займы в иностранной валюте, крайне невелик.
8. Скрытые комиссии. К ним относятся комиссии, которые заемщик оплачивает за сам факт рассмотрения заявки и за процедуру выдачи кредита. Эти комиссии считаются незаконными и поэтому многие банки стремятся перевести их в категорию скрытых, маскируя другими.

Варианты получения ипотеки

В настоящее время существует несколько различных вариантов оформления ипотечного кредитования. Рассмотрим каждый из них, чтобы получить четкое представление о том, на что может рассчитывать потенциальный заемщик. Итак, оформить ипотечный договор можно:

• С первоначальным взносом. Его размер в среднем составляет 15-25%. Но некоторые банки для активных клиентов опускают планку до 10%.
• При отсутствии первоначального взноса. В этом случае процентная ставка будет несколько выше, нежели при других условиях. Также кредитор настаивает на заключении договора страхования жизни и потери трудоспособности. Хорошим подспорьем для получения ипотеки станет залог недвижимости, которая уже находится в собственности заемщика. Например, дом, дача и т.д..
• На жилье в новостройке. Многие банки предлагают льготные программы кредитования на определенные новостройки, что позволяет оформить максимально выгодную ипотеку.
• На квартиру или дом, выбранную на вторичном рынке. Для заключения договора потребуется проведение независимой экспертизы. Она позволяет определить реальную стоимость объекта недвижимости на рынке. Кредитор может потребовать, чтобы заключение было предоставлено одной из экспертных компаний, которые сотрудничают с ним на постоянной основе. Стоимость процедуры начинается от 3000р.
• На жилье, находящееся на этапе строительства. В этом случае, кредитная организация будет досконально проверять благонадежность застройщика. При малейших сомнениях в его порядочности, клиенту будет отказано. Ведь банк рискует собственными финансовыми средствами.

C чего начать выгодное получение ипотеки?

Бытует ошибочное мнение, что первоначально следует подыскать понравившуюся квартиру или дом. И уже после этого обращаться в банк для оформления договора ипотечного кредитования. Это далеко не так. Ведь по момента одобрения заявки потенциальный заемщик не знает, какую сумму финансовая организация готова предоставить ему для приобретения недвижимости. А также не сможет рассчитать свою платежеспособность в зависимости от графика погашения, срока возврата и процентной ставки.

Оптимальным решением станет изучение предложений крупных банков по ипотечному кредитованию. После этого, можно подать заявки на получение средств в несколько организаций, предлагающих наиболее выгодные условия. Это позволит в дальнейшем выбрать максимально комфортный график погашения ипотеки, низкую процентную ставку и договор, с отсутствием скрытых комиссий.

После того, как заявка на ипотеку будет одобрена специалистами финансовой организации деньги поступают на специальный счет. Там они находятся в течение 3 месяцев. Этого времени достаточно, чтобы подыскать оптимальный вариант жилья.

Как получить ипотеку на лучших условиях?

Существуют определенные нюансы, позволяющие получить ипотеку на максимально выгодных условиях. К их числу относятся:

• Обращение в банк, через который происходит выплата заработной платы. Или в тот, где размещены денежные средства заемщика на вкладах. Это увеличивает шансы на одобрение заявки, поскольку характеризует клиента как платежеспособного и надежного.
• Хорошая кредитная история без просрочек и штрафов.
• Наличие недвижимости в собственности, которую можно предложить в качестве дополнительного залога.
• Привлечение созаемщиков. Многие кредитные организации приветствуют привлечение созаемщиков, служащих дополнительной гарантией своевременных ежемесячных выплат.
• Услуги кредитного брокера. Специалист изучает договор и разъясняет клиенту наличие скрытых комиссий или подводных камней.
• Выбор аннуитетного или дифференцированного платежа, а также валюты займа. Грамотная оценка своего финансового состояния, наличие средств на вкладах и возможность досрочного погашения без штрафных санкций также сделают ипотечный кредит максимально комфортным.
• Участие в различных государственных программах. Например, военная ипотека позволяет получить низкий процент. А при вступлении в программу «Молодая семья» часть долга будет погашена государством за свет средств.

Чем более детально и скрупулезно будут изучены предложения  различных банков по ипотеке, тем полученный займ окажется максимально выгодным для конкретного клиента.

Как выгодно взять ипотеку на квартиру?

На первый взгляд условия выгодной ипотеки понятны многим. Но далеко не каждый способен сразу назвать основополагающие критерии для выбора банка и льготной программы. Итак, давайте разберем, как максимально выгодно оформить кредит на приобретение недвижимости.

Как выгодно взять ипотеку на дом?

Риски получения ипотеки

Желание стать обладателем собственной недвижимости часто затмевает собой риски, которые неизбежно сопровождают весь процесс погашения долга по ипотеке. Но следует заранее просчитать возможные осложнения и постараться избежать их еще на этапе оформления договора.

К числу наиболее серьезных рисков, эксперты ипотечного кредитования относят:

• Потерю недвижимости. Она наступает в результате пожара, наводнения или иных обстоятельств. В этом случае жилье становится непригодным для проживания и теряет свою залоговую стоимость перед кредитором. Избежать такого развития событий удается тем заемщикам, которые оформили договор страхования жилья.
• Потеря трудоспособности. Она ставит под угрозу весь процесс возврата долга. А также в случае невозможности выплат банк забирает недвижимость и заемщик остается без жилья. Эксперты рекомендуют оформить договор страхования от потери трудоспособности в случае болезни, травмы или гибели. Это позволит получить внушительные страховые выплаты.
• Мошеннические действия недобросовестных участников сделки. С каждым годом количество аферистов на рынке недвижимости возрастает. А большинство потенциальных покупателей или продавцов не имеют знаний, позволяющих выявить мошенников. Избежать такого развития событий позволяет страхование юридической чистоты сделки.
• А один из наиболее серьезных рисков – затягивание сроков сдачи строящегося дома. Если застройщик оказался недобросовестным или у него возникли серьезные проблемы, то сдача недвижимости может затянуться. А иногда, собственник квартиры вообще теряет надежду получить вожделенное свидетельство. В то же время, ипотека оказывается оформленной на строящее жилье. А это означает, что банк ежемесячно ждет погашения долга вне зависимости от того, на каком этапе находится стройка. Предусмотреть такое развитие событий позволяет приобретение квартиры в строящемся доме только в том случае, если застройка ведется с соблюдением всех требований ФЗ -214. Данный момент должен быть отражен в договоре.

Нанимать ли риэлтора для получения выгодной ипотеки?

Обращение к услугам риелторов при оформлении ипотеки обладает целым рядом неоспоримых преимуществ. К числу наиболее значимых относится:

• Поиск недвижимости, которая устроит банк. Кредиторы предъявляют множество условий к квартире, которая становится залогом выданных средств. Ее состояние должно быть не аварийным и не ветхим, коммуникации находиться в порядке и т.д.
• Проконтролирует юридическую чистоту сделки, проверит наличие обременений и т.д.
• Возьмет на себя общение с продавцом и, возможно, добьется снижения первоначально заявленной стоимости недвижимости.
• Частично возьмет на себя заботы по оформлению и юридическому сопровождению сделки.

Опытный риелтор способен существенно облегчить задачу покупателя, взяв на себя часть его обязанностей. Но следует напомнить и о том, что услуги специалиста обойдутся в 3-5% от суммы сделки.

Как выгодно взять ипотеку молодой семье?

Для молодой семьи собственное жилье часто становится недостижимой мечтой. И чтобы сделать его более реальным можно принять участие в одной из двух программ льготного ипотечного кредитования:

• Жилище. Возраст обоих супругов не должен превышать 35 лет на момент постановки в очередь для улучшения жилищных условий. Размер субсидирования зависит от региона. В среднем, государство гасит до 35% от стоимости выбранной квартиры. При наличии в семье детей, количество квадратных метров на каждого человека определяется из расчета 18/кв.м.
• Программа кредитования от Сбербанка, получившая название «Ипотека молодым семьям». Особенностью программы является льготная процентная ставка, составляющая 11,5-13,25%. Срок погашения может составлять до 30 лет. Обязательным условием для участия в программе является возраст одного супруга до 35 лет. Первоначальный взнос составляет 15%, а если в семье есть дети, то 10%.

Молодым семьям следует внимательно изучить предложения банков по программе государственной поддержки «Жилище», чтобы выбрать наиболее выгодное предложение по ипотеке. При заключении договора необходимо обратить внимание на процентную ставку, наличие скрытых комиссий и срок погашения займа.

Оптимальным решением станет попытка принять участие в действующей в настоящее время федеральной программе. Это позволит сэкономить внушительную сумму денежных средств и снизить размер переплаты.

Как выгодно взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

к сожалению, далеко не все работодатели начисляют полную сумму заработной платы официально. И работник при попытке взять ипотеку сталкивается с отказом банка, который основан на низком доходе и невозможности совершать ежемесячные платежи.

В этом случае существует несколько путей получения выгодной ипотеки:

• Привлечение созаемщиков, имеющих достойную официальную заработную плату.
• Недвижимость, которую заемщик может предложить банку в качестве дополнительного обеспечения.
• Предоставить информацию об личных вкладах, являющихся источником дополнительного ежемесячного дохода.
• Подтвердить наличие личного подсобного хозяйства в качестве дополнительного источника дохода.
• Предоставить информацию о доходах, получаемых в результате сдачи в аренду транспортного средства, жилой или коммерческой недвижимости.

Основной задачей потенциального заемщика с маленькой официальной зарплатой является необходимость убедить банк в собственной платежеспособности и заключить договор ипотеки на выгодных для себя условиях.

Как выгодно взять ипотеку без официального трудоустройства?

Несмотря на все сложности оформления договора ипотечного кредитования, при определенных усилиях его может заключить даже человек, не имеющий официального трудоустройства. В этом случае речь не идет о выгодных условиях займа, но стать ипотечным клиентом все-таки можно. Для этого можно воспользоваться одним из нижеперечисленных путей решения:

• Привлечь в качестве созаемщика супруга, имеющего официальное трудоустройство или же оформить договор на его имя.
• Подтвердить наличие ежемесячного пассивного дохода. Сделать это можно предоставив информацию о крупном вкладе с ежемесячной выплатой процентов.
• Предъявить потенциальному кредитору юридические документы, подтверждающие наличие в собственности коммерческой или жилой недвижимости и ее сдачу в аренду. Следует отметить, что одного договора с арендатором будет недостаточно. Потребуется подтверждение о регулярной уплате налогов.
• Для фрилансеров подтверждение дохода всегда представляет серьезную проблему. Но некоторые банки принимают в качестве косвенного подтверждения поучаемого доходы выписку из лицевого счета. В ней указаны поступления денежных средств и это становится подтверждением платежеспособности потенциального заемщика.
• Не стоит забывать и о возможности предложить кредитору в качестве дополнительного обеспечения какую-либо недвижимость, находящуюся в собственности клиента.

Как выгодно взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Людям, имеющим плохую кредитную историю, крайне сложно убедить банк в собственной платежеспособности. Им непросто получить даже небольшой кредит. А про льготные условия или ипотечный договор часто не приходится и думать. Но при настойчивости и упорстве все-таки удается заключить договор с банком.

Чтобы стать владельцем недвижимости, приобретенной по ипотеке, при наличии плохой кредитной истории необходимо соблюдение нескольких условий:

• Доказательство платежеспособности. Подтверждающие документы, в которых отражен уровень ежемесячного дохода.
• Возможность предоставить банку залог в виде недвижимости или же привлечение созаемщиков.
• Внесение первоначального взноса, размер которого будет гораздо выше среднестатистического для ипотечного кредитования. Например, 25-50% от стоимости жилья.
• Согласие на повышенную процентную ставку.
• Согласие на все виды страхования (жизни и здоровья, недвижимости и т.д.). это дает банку дополнительные гарантии получения выплат в случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы.

Чем больше доказательств собственной платежеспособности клиент предоставляет банку, тем выше вероятность одобрения заявки.

В каком банке самая выгодная ипотека?

Первоначальной задачей потенциального заемщика является изучение рынка ипотечного кредитования. Ознакомившись с предложениями банков удается выбрать наиболее выгодное. Эксперты напоминают, что в каждом регионе максимально комфортные условия могут предлагать самые разные банки. Так, в Краснодаре это может быть Сбербанк или ВТБ, а в Москве, например, Альфа-Банк или банк Открытие.

Также интересные условия по ипотеке меняются в зависимости от предлагаемых кредитной организацией акций, а также от совместных предложений проверенных застройщиков и банков.

Нюансы при выборе ипотечного кредита

Заемщику следует знать, что существует несколько нюансов при оформлении договора ипотечного кредитования. К числу наиболее важных особенностей можно отнести такие, как:

• Недвижимость остается в залоге у банка до момента полного погашения долга и процентов. Поэтому если заемщик решил сдать квартиру или дом в аренду, выполнить перепланировку или продать недвижимость, то придется согласовывать свои действия с кредитором.
• При гибели жилья или переходе его в непригодное для жизни состояние (например, в результате наводнения, пожара или урагана), заемщик по прежнему обязан ежемесячно выплачивать предусмотренные договором взносы.

Также следует обратить внимание на возможность досрочного погашения задолженности без штрафных санкций.

Отзывы о получении выгодной ипотеки

Получить информацию о каком-либо банке и льготных условиях ипотечного кредитования можно различными путями. Это мониторинг рынка, личное общение с сотрудниками финансовой организации, сбор информации при помощи различных банковских сайтов. Но немаловажное значение приобретают отзывы клиентов, уже оформивших или погасивших ипотеку.

Эксперты рекомендуют пообщаться со своими знакомыми или коллегами по работе. Таким образом удается получить реальную картину о том, какие условия предлагает тот или иной банк и насколько комфортными они являются для заемщика.

• Об авторе
• Недавние публикации

Автор-редактор статьи: Дмитроченко Евгений

Высшее экономическое образование. Экономист-менеджер. Отвечает за качество текста и взаимодействие с экспертами. Следит за всеми изменениями в законодательстве связанными с ипотечными кредитами, изучает публикации в СМИ. По любым вопросам пишите на dmitrochenko@w-ipoteke.ru

Автор-редактор статьи: Дмитроченко Евгений недавно публиковал (посмотреть все)

• О проекте «В Ипотеке.ру» и его авторах - 13.02.2020
• Карта сайта - 22.11.2019