Ипотека с первоначальным взносом 10 %
На сегодняшний день ипотека является чуть ли не единственным способом решения жилищного вопроса. Но поскольку без начальных вложений не обойтись даже в этом случае, то ипотека с первоначальным взносом 10 процентов считается наиболее оптимальным вариантом. Правда, доступна она не всем, а определенным категориям граждан.
Для чего нужен первоначальный взнос?
Первоначальный взнос – это определенная сумма, которую заемщик в качестве аванса вносит на начальном этапе оформления ипотечного займа (регламентируется законом 102 «Об ипотеке») из личных сбережений. Она сразу идет продавцу, а остаток перечисляется банком.
Ипотечный договор с банком имеет множество нюансов, но решающую роль играют следующие позиции:
- величина первичного взноса;
- процентная ставка годовых и порядок ее исчисления;
- максимальный лимит кредитования;
- банковский сервис;
- наличие скрытых комиссий;
- условия по предоставлению залога.
Важным пунктом при выборе того или иного ипотечного предложения выступает размер первого взноса. С одной стороны, чем меньше сумма, тем больше граждан смогут обзавестись собственным жильем без масштабных финансовых вложений. В этом отношении хороший вариант был бы вообще найти программу с нулевым взносом. С другой стороны, чем больше изначально вносимая сумма, тем меньше денежных средств потом придется выплачивать банку и меньше переплата.
Еще первоначальный взнос по ипотеке служит гарантом для банка, что клиент имеет серьезные намерения и готов добросовестно выполнять в последствии свои долговые обязательства. Проще говоря, это является подтверждением платежеспособности клиента. Вот почему многие кредитные организации устанавливают классическое соотношение ПВ (первоначального взноса) к кредитуемой сумме. Обычно это 20% на 80% или 15% на 85%. Но в реалиях жизни, это проблематично для большинства населения, перед которыми остро стоит жилищный вопрос.
Поэтому, особой популярностью пользуется ипотека с первым взносом в 10%. Но для банков это рискованная ставка, поэтому они предоставляют такие кредиты только льготникам и в рамках специальных государственных программ.
Особенности ипотечного кредитования с первоначальным взносом 10 процентов
Большинство финансово-кредитных организаций предлагают ипотечные займы на условиях внесения первоначального взноса в размере 15% и более от стоимости покупаемой недвижимости. Но не все люди, особенно молодежь, имеют возможность накопить какой-то капитал, чтобы вложить его в ипотеку сразу. Поэтому потенциальные заемщики пытаются найти альтернативный выход.
Так что для многих будет спасением облегченная ипотека. 10 процентов первоначальный взнос – это не так много и его можно накопить. Некоторые даже берут отдельный кредит, чтобы заплатить первоначальный взнос по ипотеке. Небольшая сумма, которая отделяет заемщика от заветной собственной жилплощади и является главным преимуществом ипотеки с первым взносом 10%.
Но стоит отметить и существенный минус ипотеки с первоначальным взносом 10 процентов – более жесткие условия по предоставлению кредита, поскольку банк старается таким образом обезопасить себя от возможной потери денег. А также к сдерживающим факторам относят:
- ограниченное количество банков, предоставляющих ипотеку с первоначальным взносом 10%;
- возможность воспользоваться данным льготным предложением могут только определенные категории заемщиков.
На фоне этого порой проблематично оформить ипотеку с первоначальным взносом 10 процентов.
Можно ли получить ипотеку с 10 % первоначального взноса?
Как уже упоминалось, в большинстве финансово-кредитных учреждениях ипотеку выдают под стандартные 20-30% изначальных вложений. Ипотека со взносом 10% – редкий банковский продукт. Однако число банков, готовых оформить жилищный займ на таких льготных условиях, возросло.
Только сразу надо понимать, что претендовать на ипотеку с первоначальным взносом 10 процентов смогут следующие граждане:
- получающие заработную плату на карту, открытую в том же банке;
- вносящие материнский капитал в качестве ПВ;
- участники социальной программы «Молодая семья».
Обычные граждане тоже могут воспользоваться ипотечным предложением с первым взносом ипотеки 10%, но тогда процентная ставка годовых существенно повысится.
Ипотека с первоначальным взносом в 10 процентов на вторичное жилье
Сразу надо отметить, что ипотека с первым взносом 10% распространяется в основном на жилье в новостройках, а не на вторичку. Чтобы купить квартиру на вторичном рынке недвижимости, придется вложить не менее 15% от требуемой суммы.
Для примера приведем условия Сбербанка по ипотеке на вторичное жилье, которые действительны и в большинстве других банков:
- кредитный лимит – от 300 тыс. руб.;
- первый взнос – 15%;
- стандартная ставка – 9,2%, для молодоженов – 8,7%;
- период рассрочки – до 30 лет;
- при отказе от страховки процент повышается на один пункт;
- зарплатные заемщики могут сэкономить 0,5%.
Однако есть банки, готовые выдать ипотечный займ с низким первоначальным взносом ипотеки на вторичку:
- Открытие;
- ВТБ;
- Уралсиб;
- Тинькофф.
На вторичку нельзя оформить ипотеку под льготные 6%. Такая программа (когда в семье рождается второй и последующий ребенок) доступна исключительно для тех, кто приобретает жилплощадь в строящихся домах.
Условия банков
Взять ипотечный займ с минимальным первичным взносом возможно в ограниченном количестве банков. Рейтинг таких приведен в таблице:
Наименование организации | Размер займа, руб. | Первоначальный взнос, % | Процентная ставка, % | Срок кредитования | Примечание |
---|---|---|---|---|---|
ВТБ | 600 тыс. – 60 млн. | 10 | От 9,1 | До 30 лет | Обязательно оформлять страхование риска утраты титула жилища или его повреждений, остальные виды страховки по желанию. |
Газпромбанк | Более 500 тыс. | 10 | От 9,2 | От 12 до 360 мес. | Без страхового полиса ставка годовых увеличивается. |
Уралсиб | 300 тыс. – 50 млн. | 10 | От 9,2 | До 30 лет | Возможен вариант оформления кредита по двум документам. Также принимается маткапитал. Первый взнос в 10% возможен только при предъявлении справки 2-НДФЛ. |
Центр-Инвест | От 400 тыс. | 10 | От 8 | До 20 | Сниженная ставка действует первые 5 лет, затем – 12%. |
Запсибкомбанк | До 50 млн. | 10 | 10,7 | До 30 | Зарплатным клиентам ставку понижают на 0,5%. |
Сбербанк | До 70 млн. | 10 | От 8,2 | До 30 лет | На 10% ставку могут рассчитывать зарплатные заемщики и участники социальных госпрограмм. |
Открытие | 10 | От 9,35 | 5-30 лет | Нужно быть зарплатным клиентом и выбирать жилье в аккредитованных новостройках. | |
Райффайзенбанк | До 2600000 | 10 | 11 | До 25 лет | В льготный список подпадает жилье в новостройках и аккредитованное. Также такой взнос доступен для зарплатников, обслуживающихся в данном банке не менее полугода. |
При намерении взять ипотеку с пониженным начальным взносом рекомендуется постоянно отслеживать банковские предложения на рынке, так как они периодически меняются и появляются новые. Для этого можно воспользоваться онлайн-сервисами по подбору ипотеки.
Каким образом происходит подсчет суммы кредита?
Размер кредитуемой суммы подсчитывается по определенной схеме. Так, когда первый взнос 10%, банк выдает займ не превышающий 90% оценочной стоимости приобретаемой недвижимости или заложенной собственности.
Порой банк самостоятельно осуществляет оценку стоимости объекта путем привлечения профессионалов. Но возможен вариант, когда кредитор запрашивает оценочные документы у заемщика. Проводить данную процедуру можно только в специализированных агентствах, прошедших аккредитацию в том фин.учреждении, где оформляется ипотека.
Чтобы самостоятельно сделать предварительный расчет ипотеки, можно воспользоваться онлайн-калькулятором. Он присутствует на сайте любого банка. Достаточно вбить основные параметры запроса: стоимость приобретаемого жилья, размер первоначального взноса, период рассрочки, льготы (если такие имеются). Система автоматически все подсчитает и выдаст готовый результат: кредитуемый лимит, размер ежемесячных выплат и требуемый доход для получения одобрения.
Требования к заемщику
Взять ипотеку с минимальным первичным вкладом можно тем, кто соответствует установленным требованиям, наиболее часто встречаются:
- наличие стабильного дохода, который будет хотя бы в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке;
- возможность документально подтвердить свою финансовую состоятельность (во многих банках кроме справки 2-НДФЛ ничего не принимают);
- возрастной ценз – от 18 до 65 лет;
- российское гражданство;
- рабочий стаж на последнем месте — не менее полугода.
К клиентам, которые оформляют ипотеку по программе «Молодая семья» требования к возрасту иные – каждому из супругов должно быть не более 35 лет.
Какие документы нужны?
Примерный необходимый пакет документов для получения ипотеки с первоначальным взносом 10%:
- паспорт российского образца;
- любой второй документ, подтверждающий личность заемщика (водительские корочки, военный билет, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт);
- ксерокопия трудовой книжки;
- справка, отображающая доходы;
- заполненная по правилам банка анкета.
Заемщикам по программе «Материнский капитал» дополнительно потребуется приложить:
- сертификат на получение мат.капитала;
- справку из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала.
А от тех, кто проходит по программе «Молодая семья», требуют еще документ, подтверждающий выделение субсидии от государства.
Более точный перечень документации стоит узнать в банковском отделении, так как он может варьироваться.
Как выгодно оформить ипотеку?
Выгодно оформить ипотечный займ, точнее внести вместо стандартных 15-20% – 10%, могут отдельные категории граждан. Стоит более подробно рассмотреть наиболее распространенных претендентов.
Привилегии для зарплатников по первоначальному взносу.
Если соискатель является постоянным клиентом банка, то есть получает зарплату или пенсию на его карту, то при подаче заявки на ипотеку он может рассчитывать на ряд привилегий. Лояльность со стороны организации проявляется не только в виде предоставления ипотечного кредита с первым взносом 10%. Также происходит более ускоренное рассмотрение заявки и сокращение документального пакета.
Некоторые банки могут предложить и больше, например, снижают процентную ставку годовых и предлагают прочие льготы. Так, Газпромбанк зарплатным клиентам выдает ипотеку в размере до 45 000 000 руб. с первичным взносом 10%, но при условии принадлежности к холдингу Газпром. А в ВТБ Банк Москвы и ВТБ 24 зарплатникам дают возможность взять ипотечный займ в размере до 90% от цены покупаемой недвижимости. Причем, надо предъявить только паспорт, банковскую карточку и любой второй документ.
Скидка на первоначальный взнос с материнским капиталом
Материнский капитал сам по себе может стать заменой первоначального взноса при взятии ипотеки (Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ).
Либо он служит основанием для понижения ставки по первому взносу. К примеру, в ВТБ Банке просят заплатить в качестве первоначального взноса по ипотеке сначала всего 5% от цены покупаемого жилья. Аналогичный расклад в Газпромбанке. А вот в Райффайзенбанке ставка по взносу снижается до 10%, но для этого необходимо принести справку о доходах по форме банка. Такие же условия действуют в банке Российский капитал и ряде других финансовых организациях.
Молодая семья и 10 % первоначального взноса
Действуют специальные государственные программы по поддержке молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий. За счет бюджета им предоставляется финансирование в определенном денежном эквиваленте, за счет которого можно погасить первоначальный взнос или получить другие привилегии при оформлении ипотеки (согласно Федеральному закону от 3 июля 2019 г. № 157-ФЗ «О государственной поддержке многодетным семьям»).
Участники данного проекта в порядке очереди получают на руки жилищный сертификат от государства, согласно которому компенсируется от 30 до 35% от стоимости покупаемого жилья. А оставшуюся сумму молодые оформляют в виде ипотеки.
Большинство банков поддерживают такую программу, но на немного других условиях. Так, в Россельхозбанке можно оформить ипотечный займ с взносом 10% при покупке готовой квартиры и 20% – в новостройках. Процентная ставка тогда будет равна 10,25% при кредитном лимите от 100 тыс. руб. В Сбербанке всем, не только молодым семьям, предлагают более низкую ставку (от 6,5% – на новостройки и 8,5% – на вторичку) при таком же минимальном взносе.
Основное требование программы, чтобы одному из заемщиков было не больше 35 лет. Остальные условия нужно уточнять на месте.
Возможные трудности и методы решения
При оформлении ипотеки с первоначальным вкладом 10% следует быть готовым к более жестким условиям кредитования, по сравнению с теми, что предъявляются в случае со стандартным первоначальным взносом. Поэтому стоит внимательно ознакомиться с прописанными в договоре положениями, а лучше воспользоваться услугами профессионального юриста.
На что может пойти банк, предлагающий льготный ипотечный займ:
- сокращение срока рассрочки;
- процентная ставка может постепенно увеличиваться на протяжении всего периода кредитования (например, начиная с третьего года с момента старта ипотеки);
- изначальная годовая ставка завышается по сравнению с другими ипотечными предложениями, что в итоге ведет к серьезной переплате;
- банк может склонять к аннутетным платежам выплаты долга;
- возможно потребуют привлечение поручителя;
- иногда необходимо дополнительное страхование каких-то рисков.
Еще, при вынесении решения по ипотеке с низким первоначальным взносом, банки часто отталкиваются от негласных факторов. Вот основные из них:
- общий семейный бюджет недостаточный для беспрепятственного ежемесячного внесения ипотечных платежей и, чтобы еще оставались средства на жизнь;
- в расчете не учитываются доходы от неофициальной рабочей деятельности;
- обязательное предъявление справки 2-НДФЛ;
- рабочий стаж на настоящем месте работы – не менее полугода.
Нюансы и риски
Безусловно, предложение от банка взять ипотечный кредит со сниженным первым взносом, заманчивое. Но не стоит забывать о существующих рисках. Главный из которых – это ненадежность. Крупные банки не нуждаются в таком шаге, чтобы привлечь к себе клиентов. А вот небольшие финансовые организации пытаются так заинтересовать заемщиков. Поэтому при выборе кредитного учреждения лучше отдавать предпочтение проверенным.
Все представленные варианты ипотечного кредитования с первичным платежом 10% не значит, что заемщик не может внести большую сумму. При увеличении первичного взноса уменьшается кредитуемая сумма, соответственно, придется меньше переплачивать по процентам.
Несмотря на то, что ипотека с первоначальным взносом десять процентов является довольно редким банковским продуктом, выгода его очевидна. Так что стоит ее рассмотреть, особенно тем людям, которые не в состоянии сразу отдать солидный капитал по ипотеке. Поскольку для большинства граждан это чуть ли не единственный способ заполучить собственное жилье, то подобный вариант пользуется большим спросом. А при правильном планировании такой кредит может быть вполне удобным и продуктивным.
- О проекте «В Ипотеке.ру» и его авторах - 13.02.2020
- Карта сайта - 22.11.2019